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商业车险二次费改进入实操阶段

www.dljrw.com  2017-07-24 12:57:22    来源:新浪财经    

  ▲ 本次商车费改是在全国范围内扩大自主渠道系数的下浮空间。在此基础上,在部分地区,进一步扩大自主核保系数下浮空间,以体现地区差异化特征

  ▲ 引入车型定价等一系列保险与风险相匹配的举措,能有效解决困扰行业多年的“高保低赔”问题,同时倒逼险企实现精准定价,有利于推动市场由粗放的“价格战”转为以产品和服务为核心的良性竞争

  不少车主近日纷纷接到保险公司电话或是短信通知,提醒其车辆续保将享受折扣,而且保费折扣还各有差异,这让很多车主一时摸不着头脑。为何车主能继续享受折扣优惠?不同车主之间的保费又有怎样的差距?

  扩大自主定价权

  回答这些问题,要先提及两个新闻。

  7月10日,中国保监会官网公布,平安财险、太保财险、人保财险、英大泰和、长安责任、信达、浙商和燕赵8家财险公司的车险新条款、新费率获批,成为首批获准实行新商业车险条款和费率的保险公司。至此,商业车险二次费改正式进入实操阶段。

  就在一个月前,商业车险二次费改文件正式下发。6月9日,保监会正式发布了《关于商业车险费率调整及管理等有关问题的通知》,宣布在全国范围内扩大财产保险公司定价自主权,下调商业车险费率浮动系数下限,减轻消费者保费负担。

  据了解,商业车险二次费改扩大了保险公司自主定价权,下调了商业车险费率浮动系数下限,通过市场化手段进一步降低商业车险费率水平,减轻消费者保费负担。商业车险二次费改,是保监会为了进一步深化行业车险改革,进一步规范市场竞争行为的重要举措。

  此次改革主要对自主核保系数和自主渠道系数的取值下限做了下调。商业车险保费是由车辆基准保费与无赔款优待系数(NCD)、自主核保系数、自主渠道系数相乘而得。其中,车辆基准保费由车型决定;NCD由车辆的理赔次数决定,理赔次数越多,来年车险保费上调幅度越大;自主核保系数与自主渠道系数在一定取值区间内浮动,不过,不同地区浮动的范围有所不同。此外,北京、深圳、江苏、上海4个地区还在此基础上加入了交通违法系数,车主违章次数也将直接影响商业车险保费定价。

  “由于各地实际情况不同,此次改革是在综合考虑各地车险市场现状等因素的基础上,因地施策。”保监会相关负责人表示,本次商车费改是在全国范围内扩大自主渠道系数的下浮空间。在此基础上,在部分地区,进一步扩大自主核保系数下浮空间,以体现地区差异化特征。

  “好车主”优惠更多

  据介绍,改革以后,在北京等26个地区,自主渠道系数浮动下限从0.85下调到0.75,自主核保系数保持不变,浮动下限仍为0.85。具体来看,比如,北京地区一辆价值24万元、使用6年的某车型,此前如果连续1年没有出险,保险公司自主渠道系数、自主核保系数均为0.85,交通违章系数为1,承保车损、盗抢等,商业车险保费是5456.91元;此次改革后,保险公司自主渠道系数浮动下限下调至0.75,自主核保系数浮动下限仍为0.85,最终商业车险保费是4814.92元,较此前减少641.99元。

  “一方面,商车险改革主要是为了扩大保险公司商业车险定价自主权,车险市场会变得更加透明,同时助力保险公司从粗放经营向精细化运营转变,从价格竞争转向服务竞争;另一方面,增强消费者获得感。对于消费者来说,通过改革,车主主动保持良好驾驶习惯,下一年保费则能享受更多优惠。”人保财险相关负责人表示。

  记者从相关保险公司获悉,人保财险商车险二次费改首单已经落地,低风险、拥有良好驾驶习惯的“好车主”保费享受3.825折。与此同时,还有太保、平安保险等公司也陆续开具第一张保单,其中最优惠折扣低至3.375折。也就是说,如果车主交通违章次数、车辆理赔次数越低,第二年续保时保费优惠力度越大;反之,如果上一年有过出险记录,且交通违章频繁,车型本身维修费用相对较高,保费或将大幅上浮。

  毫无疑问,商车险二次费改加大了保费降价空间。在减轻消费者保费负担的同时,还更好地体现费率杠杆的引导作用。业内人士预计,未来风险低的“好车主”将成为各大保险公司争抢的资源。

  车型定价有诀窍

  安盛天平董事长兼总经理胡务认为,商业车险改革后,保险公司普遍建立风险定价模型,对不同风险水平的机动车和驾驶人厘定不同的费率,车险自动定价和核保系统成为保险公司的普遍选择。

  值得注意的是,此轮改革进一步强调车型定价模式,即车损险保费要更多考虑某一车型的车辆价值、安全性和维修经济性等多种风险因素后确定。

  中国人民大学保险系主任魏丽认为,引入车型定价等一系列保险与风险相匹配的举措,能有效解决困扰行业多年的“高保低赔”问题,同时倒逼险企实现精准定价,有利于推动市场由粗放的“价格战”转为以产品和服务为核心的良性竞争。

  专家提醒,车主在投保时注意查看费率表,以前赔付率较高的车型,在新车投保或者续保时,车险费率可能会比出险率低的车型高。建议在关注安全性、外观、发动机性能等方面的同时,更多考虑一下车的零件费用、维修费用等,这些都会影响车辆保费价格。

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