从广发银行大连分行获悉，2020年，一方面受宏观经济增速下行、居民杠杆率攀升、互联网巨头冲击、互联网金融共债风险等因素的关联影响，导致信用卡坏账逐步上升；另一方面由于部分银行过于追求发展速度，未有效筛选发卡人群和额度管控，导致信用卡不良率有所上升。此外，反催收联盟等信用卡行业的灰黑产业链迅猛增长，严重影响了银行信用卡正常运营及破坏了金融系统的稳定性。
　　与此同时，监管部门也进一步加大了对消费者权益保护、客户信息安全、案件防控、反洗钱、授信审批、贷款用途等重点领域的监管力度和相应处罚，正向促进银行机构做深做细做精。
　　信用卡业务从跑马圈地进入高质量发展阶段
　　面对信用卡行业的挑战与困难，广发银行信用卡中心（以下简称广发卡中心）从客户经营、合规经营、风险管理、消保管理、金融科技等五个方面发力，不断推动业务精细化、高质量发展。
　　（一）做深客户经营
　　以客户为中心，建立体系化、专业化及数字化的客户运营体系。第一是体系化：以洞察-获客-激活-留存-获利-推荐，即3A3R[1]为基础建立客户分群运营体系。第二是专业化：围绕客户的生命周期、账龄生命周期等周期旅程提供专业的产品或服务。第三是数字化：以客户基本特征、行为数据、偏好标签或模型为基础，结合经营工具和决策平台，支撑业务精细化运营并打造优质客户体验。
　　（二）做细合规经营
　　广发卡中心已设置权责清晰、各司其职的“三道防线机制”，内设各团队为合规管理的第一道防线，承担合规管理首要责任；内设法律与合规部担负合规管控责任,独立于前台业务部门,为合规管理的第二道防线；内设审计团队担负监督查处责任，开展各类审计检查及责任认定工作，为合规管理的第三道防线。
　　另外，广发卡中心通过积极开展合规案防专题教育培训、监管新规解读以及完善规章制度体系，不断做好外规内化、合规风险评估流程前置、加强案防及员工行为管理、设置专项合规类考核指标及切实落实信访问责制度等措施，全面倡导合规经营理念，使各项合规管理活动有序开展。
　　（三）做透风险管理
　　2020年以来，广发卡中心结合疫情对地区、行业等影响，不断优化防范风险敏感行业的发卡策略，一是以客户为中心，从发卡营销、审核、用卡及客户关系维护等各环节对客户进行全生命周期的精细化风险管理；二是结合宏观经济形势预测，洞察区域、行业等经济结构变化，动态调整资产结构，指导全流程产品、业务政策部署，从宏观、中观到微观层面落实风险管理方案；三是在加速迭代评分矩阵、最优化决策等传统技术的基础上，持续全面加强多维大数据等技术驱动，以不断革新的技术带来全新的决策分析，实现“千人千面”的个性化风险管控。
　　（四）做强消保管理
　　2020年，广发卡中心紧扣“问题导向，溯本追源”的原则，从客群定位、产品设计、制度机制、服务流程等环节“下大功夫、花大力气”，从源头上进一步夯实了消保和投诉管理体系的建设。
　　一是搭建独立消保组织体系，强化消保工作组织保障，形成自上而下，多层级的消保工作体系；二是围绕组织架构、消保投诉、营销宣传培训、消保审核等八大领域，不断夯实制度基础；三是加强消保审核力度，强调事前风险防控；四是细化考核指标，定期考评通报，压实主体责任，严肃追责问责；五是制定年度宣传教育规划，多维度、多模式打造宣传教育矩阵，履行企业社会责任；六是通过模型布控、预警运作、处置机制、分析改进，形成事前预防、事中控制、事后改善的消保投诉闭环管理体系；七是建立应急处理及快速决策机制，推动问题溯源优化，保障业务稳健有序运营；八是加强监管沟通及同业交流，吸收消保行业最佳实践。
　　（五）拥抱金融科技
　　随着中国移动支付的迅猛发展，依托移动终端的无卡支付越来越受到年轻群体的青睐，成为社会主流支付方式，基于卡基支付的方式正是数字化时代带来给行业的新课题。广发卡中心基于保银协同、降本增效、大数据人工智能、科技创新、智能风控五大方向，以发现精彩APP作为广发卡名片，通过科技与行业场景深度融合，聚焦数字化经营，致力于构建数字化、智能化、生态化的金融科技平台。通过部署互联网中台、数据中台、智能中台，打通业务数据隔阂，快速构建业务增值能力；以大数据、人工智能、区块链、前沿技术引入全面驱动业务创新，推进客户生命周期精细化数字化经营，构建全方位数据价值生态，全面推进数字化转型愿景。
　　信用卡业务未来发展趋势
　　基于常规化疫情防控和激烈的同业竞争，对广发卡中心来说是挑战与机遇并存。在获客方面，将积极面对挑战，广发卡中心将主动拥抱金融科技，实现大数据时代下的最佳客户体验。一方面将立足线上化，通过加强自营渠道和异业C端引流合作，加速数字获客和维护进程；另一方面将拥抱大科技，积极探索综合运用人脸识别、AI语音、大数据风控等多种科技手段优化获客体验，升级客户经营，以及通过人工智能、大数据等技术精准勾勒客户画像，并精细化分层分群经营，完善广发的实时经营体系，从而整体强化广发的金融服务。
　　在风险管控方面，将坚持“新四化”完善风险管理体系。一是数字化，依托大数据，智能化迭代数据探索和风险控制，赋能全生命周期客户风险管控。二是平台化，增强金融产品和客户精准匹配，通过平台的客户、数据等优势深耕垂直领域，挖掘客户需求，提高转化效率。三是虚拟化，以大数据为底层设施，信用体系与风险体系为基础中台运营逐步实现信贷产品的去介质化和全生命周期数据流转的线上化。四是场景化，通过场景、技术、数据的有机结合，实现全业务场景的实时智能风控。
　　“长风破浪会有时，直挂云帆济沧海”，坚信在以习近平总书记十九届五中全会讲话精神指导下，携手同行，不断深化银行业改革开放，助力形成国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局，坚持服务粤港澳大湾区国际金融枢纽建设，推动区域公共服务资源共建共享，加速要素的自由流动和资源配置效率的提升，向全面建设社会主义现代化国家开启新征程。