从广发银行大连分行获悉，又到岁末年初，对于许多职场人而言，最开心的事莫过于领到一笔期待已久的年终奖金。
　　尽管不同人群年终奖的数额不尽相同，对投资偏好及风险承受能力也有差异，但理财的核心理念及方法皆有共通之处。面对错综复杂的投资市场，广发银行投资理财顾问，围绕当前宏观经济环境、市场现状以及未来的趋势，为投资者送上年终奖理财锦囊，以供投资者参考。
　　锦囊一：
　　攻防兼备，在资产选择上需更加适合自己
　　在做投资理财前，宏观经济环境是必须考虑的一个因素。
广发银行上海分行零售银行部高级主管高光朗认为，目前全球主要经济体基本都处于宽松周期，在这样一个大背景下，如何锁定长期利率是摆在每一个人面前的问题。
　　2020年对于理财市场将是承上启下的一年，资管新规在这年底将会正式结束过渡期，未来所有的投资类产品都将按实际投资收益兑付给客户，刚性兑付、预期收益类产品都将告别我们，因此在资产选择上需更加适合自己。
对于年终奖的投资规划，高光朗建议将到手的奖金分为防御类资产和进攻类资产。
　　防御类资产：以稳健为先，不过度追求收益。从目前各大类资产的特点来看，储蓄存款及年金类保险是最为合适的。储蓄存款不属于投资类产品，是可以保本保息的，作为防御类资产的底仓配置非常适合。实际操作中宜做长不做短，即选择期限相对长的储蓄产品，这样可以在一定的时间段内保证利率的稳定，减轻利率波动的影响。同样年金类保险也是稳健投资的选择，包括本金以及主险的约定收益和附加的万能险账户中的保底利率，在合同中都有明确约定，这种确定性对长期资产来说非常重要，所以使用“年金保险+储蓄”可以作为防御类资产的核心组成部分。
进攻类资产：有波动才会有更大的潜在收益，每个投资者都应该根据自己的实际情况及风险承受能力来做进攻类资产的配置。当前，A股市场虽然还远远谈不上牛市，但以A股当前的估值来看，空仓不是一个好选择，从配置的角度来说，当前无论是建仓还是加仓都是一个可以考虑的时机。
　　锦囊二：
　　未雨绸缪，为自己和家人增添一份保障
　　广发银行深圳分行首席投资顾问温川认为，健康才是最大的财富，新年伊始，与其将年终奖用于实物消费，不如为自己、为家人购买一份适合的保障。
　　如今在职场打拼的白领们不仅面临着连续走高的CPI和居高不下的房价，而且还要承受来势汹汹的“现代病”，在亚健康已然成为现代人生活“新常态”的背景下，在决定年终奖的使用时，不妨考虑为自己和家人增添一份保障，防患于未然，即便风雨来袭，也不至手足无措。不同年龄段、经济基础的人应采取不同的策略。
　　温川认为，对社会新人来说，最应当筑起的是保险金字塔最基础的部分。社会新人的事业、收入都处于金字塔底部，所以他们相应的保险规划也应从点滴起步。意外险和重疾险的保障是最为迫切的，投保时必须考虑到经济能力，意外险的保费费率较低，可以满足低保费高保障的需求，而重疾险则是为了避免家庭经济被突发的疾病拖垮。
对年轻夫妇来说，则首推荐医疗保险，消费型的医疗保险性价比较高，而考虑到意外风险对年轻家庭同样会造成沉重打击，因此也将意外伤害保障纳入年轻夫妇首选保障中。家庭支柱肩负全家经济来源的责任，首先应对自己的生命建立足额保障，寿险、意外险等产品是第一选择，其次是重疾保障，身故和意外伤残会对家庭造成经济收入中断或是大幅减少的不利影响，而重疾则会造成仅凭社保无法应对的大额医疗费用的开支，这些都会重创家庭经济。
在安排上述保障后，退休规划就是接下来需要考虑的。尽管养老保险的利率不是所有理财工具中最高的，但它能提供可以覆盖人生必定经历的很多个经济周期的长期的保证给付，同时主流的分红养老险还有一定的利率补偿调节功能，所以建议个人所需要的退休后要保证的最低生活水平可以通过社保和商业保险来保障。
　　对于高端人群来说，往往更关注资产保全和传承的问题，此时合适的保险恰恰可以满足这些需求。很多富裕人士尽管有很多资产，却没有良好的现金流，在紧急时刻往往会周转不灵。综合考虑下，高端人群更适合具有高现金价值的终身寿险产品，并根据需求附加一些重疾、意外保障及年金保险。