近日，随着个人养老金业务正式“开闸”，个人养老金相关存款产品也陆续上架。

　　截至目前，已有多家股份行在App个人养老金专区上线养老专属存款产品，展示内容包括产品期限、年利率、起存金额、到期日等，上述产品仅限拥有个人养老金资金账户的客户购买。

　　值得注意的是，个人养老金专属存款产品期限集中在1年至5年之间，其利率最高达到3.3%，目前来看，其利率高于银行普通存款产品，低于特定养老储蓄产品。

　　银行App上线个人养老专属存款产品，

　　利率最高达3.3%

　　自个人养老金业务正式上线后，多家银行在“个人养老专区”上架多款养老相关产品，包括养老存款、理财、基金等产品。

　　其中，已有股份制银行在App上线个人养老专属存款产品，产品期限大多集中在1年至5年之间，其利率相对高于银行普通存款产品。

　　比如，据上图可看出，该股份行的养老专属产品期限包含1年、2年、3年、5年等期限，年利率分别为2.15%、2.65%、3.25%、3.3%，起存金额均为1000元，无1年期以下产品。

　　相比来说，该行5万元起存的1年期定存利率为2.15%；1000元及5000元起存的2年期定存利率均为2.65%；1000元起存的3年期定存利率为2.9%；5年期整存整取利率为2.65%（挂牌利率）。

　　此外，也有另一家股份行App的养老专属储蓄产品期限为2年、3年，对应年利率分别为2.65%、3.25%，起存金额较上一家股份行略低，为50元。

　　据人力资源社会保障部方面表示，参加人每年缴纳个人养老金额度上限为12000元，参加人每年缴费不得超过该缴费额度上限。

　　个人养老金专属储蓄产品

　　与特定养老储蓄产品有所不同

　　个人养老金专属储蓄产品与11月20日落地的特定养老储蓄产品相比，两者之间存在一定区别。

　　首先，特定养老储蓄的期限更长，包括5年、10年、15年、20年期产品，目前个人养老金专属储蓄产品最高为5年期；

　　其次，特定养老储蓄产品5年期利率为3.5%、4%（具体变动情况由不同城市而定），个人养老金专属储蓄产品的利率则相对较低；

　　另外，特定养老储蓄产品包括整存整取、零存整取、整存零取三类，个人养老金专属储蓄产品目前涵盖整存整取；

　　此外，特定养老储蓄产品目前仅在合肥、广州、成都、西安、青岛五个城市试点，试点银行包括工商银行、农业银行、建设银行、中国银行；个人养老金产品可在36个先行城市或地区购买，首批可以开办个人养老金业务的机构包括6家国有银行、12家股份制银行、5家城市商业银行和11家理财公司。

　　不过，两者的相同点是，购买额度均为每年1.2万元，且需退休后支取。

　　个人养老金相关产品陆续上新，

　　目标基金产品上线最多

　　从目前各大银行App上线的“个人养老专区”看，上线最多的产品为个人养老目标基金，也有部分银行上线了专属商业养老保险产品。

　　12月2日，银行理财登记中心发文指出，有15家商业银行、10家理财公司已通过个人养老金理财产品行业信息平台系统验收，成为首批验收通过的机构，意味着个人养老金投资理财产品业务在系统建设及运营保障方面已做好准备，待个人养老金理财产品名单发布后可正式对外运营。

　　近日，《个人养老金实施办法》规定，个人养老金实行个人账户制，缴费完全由参加人个人承担，可自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品。

　　明明债券研究团队方面表示：“个人养老金的目标客户大多风险偏好较低，与银行的养老理财和养老储蓄产品也为适配，因此在开始阶段，预计养老理财和养老储蓄将占据绝大多数个人养老金的配置。”

　　同时，明明债券研究团队也表示，养老储蓄靴子的落地，未来有望成为低风险偏好养老资金的最优去处。