2021年，我国银行业整体经营状况持续向好。在低基数效应和多重利好政策支撑下，商业银行利润大幅回升，资产质量明显改善，资产负债结构进一步优化，贷款占比稳步提升。截至2021年三季度末，商业银行累计实现净利润1.7万亿元，同比增长11.5%。

　　2022年，业内专家预计，在各项政策“稳字当头”背景下，我国经济有望维持在合理水平，商业银行利润增速和资产质量将保持基本稳定，资产负债结构持续优化。

　　盈利整体呈现平稳向上趋势

　　2021年，商业银行经营业绩持续回暖。在经历一季度的触底后，商业银行的营收增速稳步回升。目前，41家A股上市银行中，兴业银行(20.510, -0.15, -0.73%)、江苏银行(6.510, 0.04, 0.62%)、常熟银行(7.170, -0.17, -2.32%)等均已发布2021年业绩快报。从已披露的数据来看，多数银行营收增速季度环比提升，盈利增速延续三季报良好趋势，平稳向好。

　　对此，招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼在接受《金融时报》记者采访时表示，2021年，上市银行业绩增长较快，得益于我国宏观经济的稳步恢复和稳健货币政策的灵活适度，全面降准、加强对存款利率监管等一系列措施的出台，有效降低银行资金成本，有利于上市银行息差保持基本稳定。此外，为服务实体经济，支持中小微企业发展，上市银行加快信贷投放力度，推动了利息收入较快增长；而上市银行自身也在不断优化资产质量，不良贷款率稳中有降，降低了拨备计提等对利润增长的影响。

　　2022年，专家认为，抛去低基数效应的影响，商业银行利润增速将保持平稳，资产质量基本稳定，但仍有部分重点领域风险需要格外关注。

　　据交通银行(4.700, -0.03, -0.63%)金融研究中心测算，2022年，上市银行全年净利润同比增速将保持在6%至10%之间，上市银行全年归属于母公司净利润同比增长6.5%左右。

　　“商业银行利润增速预计整体平稳，与实体经济增速基本保持相适应的水平。从今年的情况来看，预计经济增速或将呈现前低后高的走势，前两个季度是‘稳字当头’，很多政策需要落实下去，预计到下半年，经济将上行，进一步企稳回升。大部分银行的业绩将与实体经济的变动方向基本一致，维持一个前低后高的状态，整体平稳，稳中有升，利润合理。”国家金融与发展实验室副主任曾刚表示。

　　交通银行金融研究中心首席研究员唐建伟表示，2022年，商业银行资产质量将继续保持稳定，但高杠杆房地产企业、信用资质较弱的民营企业、弱资质融资平台企业的信用风险以及中小金融机构的风险等仍需加以关注。

　　净息差仍将保持稳定

　　银保监会公布的数据显示，2021年三季度，商业银行净息差为2.07%，息差企稳，与二季度的2.06%相比略有提升，但幅度较小。

　　银行业人士分析认为，存款利率定价机制的调整和人民银行全面降准的政策效应逐步显现，是2021年全年息差保持稳定的重要支撑。

　　多位专家预计，2022年，在多重因素综合作用下，息差会继续保持稳定，可能会略有收紧。

　　“疫情发生以来，银行因为需要让利实体经济，因而净息差是持续下降的。”曾刚在接受《金融时报》记者采访时表示，出于稳增长的需要，降准、定向降息等推动着银行资产端收益率出现一定的下行，以更好地服务和支持实体经济。“但是去年下半年之后，银行净息差开始企稳。预计今年上半年有可能略有下降，但也不会大幅下降。”曾刚说。

　　曾刚表示，原有的一些收费过高的业务，例如信用卡业务在新规之下，对综合收益、利息等会有限制性要求，因此利息收入会较以往有所减少。

　　同时，业内专家认为，2022年，商业银行资产负债结构有望持续优化。“在资产端，今年银行业重点领域贷款占比会稳步提升。个人住房贷款仍将维持低速增长；零售转型将持续深化；中长期贷款以及普惠小微、绿色低碳项目、制造业等重点领域贷款均会保持持续较快增长。”唐建伟表示。

　　据交通银行金融研究中心测算，2022年，在稳增长政策环境及商业银行持续加大服务实体经济力度背景下，上市银行贷款占比有望进一步提升至59%左右，非信贷资产占比或将降至41%左右。

　　在负债端，唐建伟表示，活期存款占比可能会稳中略降。“消费逐步修复，但投资仍将低位徘徊，存款定期化态势仍可能延续，预计2022年上市银行活期存款或将小幅下降至47.5%左右。”

　　多项业务迎来新发展阶段

　　交通银行金融研究中心在其发布的《2022年商业银行运行展望报告》中提出，2022年将是银行业转型深化的关键之年。随着战略性业务布局持续深化，新兴行业及重点区域服务模式不断完善，商业银行将不断积蓄改革转型新动能。

　　2022年，银行业数字化转型会持续向纵深推进，经营模式加快变革。“商业银行会重视以企业级思维统领架构设计、数据共享和系统建设，强化数据中台、技术中台、业务中台的能力建设，发挥银行各板块业务联动优势和系统集成优势；同时，进一步深化金融场景生态体系建设，逐步发力构建与银行自身禀赋相耦合的垂直化、特色化业务生态体系。”唐建伟在接受《金融时报》记者采访时表示，此外，商业银行还将重视金融科技投入和人才培养，注重数据安全和客户信息保护，加强隐私计算应用。

　　业内专家表示，2022年，发生变化的还有银行的理财业务和信用卡业务。

　　随着资管新规过渡期结束，2022年，银行理财业务迎来全新发展阶段。“今年开始，理财业务发展的一些长期趋势逐渐清晰。目前来看，银行理财子公司是未来唯一能发行理财产品的机构，因此，银行理财子公司自身管理体制的完善，特别是公司治理的完善，是银行下一步需要关注的。”曾刚说。

　　进入新的发展阶段，银行理财子公司也不再是过去一面承接旧产品、一面发行新产品的发展方式，需要探索长期的、稳健的、可持续的发展空间和模式。“银行理财子公司自身产品体系、营销体系的发展，竞争能力的不断提升，产品的进一步丰富等，都是未来持续要做好的工作。”曾刚说。

　　对于暂时未开设理财子公司的中小银行来讲，下一步理财业务如何发展、是否考虑以代销方式来经营理财业务，是银行业在2022年需要思考和解决的问题。

　　2021年12月，银保监会《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知（征求意见稿）》（以下简称《通知》）发布后，就有专家预计我国信用卡业务将迎来全面规范，并会迈入专业化、差异化、精细化的发展新阶段。从《通知》发布后的情况来看，已经有不少银行开始着手整改信用卡业务。因此，业内专家表示，2022年，商业银行信用卡业务有望开启高质量发展之路。